最近存款利率又双叒叕降了……

目前的平均存款利率大概是这么个情况↓↓↓600图库大全免费资料图2024

3年定存平均利率2.695%

5年定存平均利率2.624%

低到人想流眼泪。

很多朋友就来问我现在还有没有那种稳定无风险，收益又有想象空间的投资产品……

利率下行成这样，这种既要又要的好事，哪有那么容易？

不过不容易也给大家找到了！

那就是咱们的老朋友分红险：

按照2.5%预定利率设计，收益是2.5%+X（复利）。

2.5%是保底：写入合同，100%确定；

X是可能性：向上浮动，总收益可轻松突破3.5%。

退可守，进可攻，在当下真的很香。

今天就带大家测评一下目前比较拔尖的分红险产品，让各位知道如何挑选，以及哪些值得买。

感兴趣的小伙伴，可以和我一起来看看~

授人以鱼不如授人以渔，在测评和挑选产品前，我先聊聊分红险的挑选逻辑。

这样哪怕我遗漏了某个产品，或者日后出了新的产品，大家也能自行判断，这个产品的好坏。

第一步，看产品收益

分红险的收益分为两个部分，保证部分和非保证部分。

①保证部分：

每个保单年度末的保证现金价值将作为保单合同的一部分，列明在合同中。

写多少，就能拿多少，保证领取。

别看它的预定利率只有2.5%，但这个2.5%是复利。

想要打赢银行二点几的单利，还是不在话下的。

第20年开始，分红险的保证收益可以比银行存款高20万！

时间越久，差距越大。

既然是稳定到手的，那么这个部分的收益，自然是越高越好。

②非保证部分：

非保证部分也就是分红部分，是我们收益的主要来源。

简单理解就是，我们投保，把钱交给保险公司打理，由保险公司集中投资运营。

如果这些投资获得了良好的利润回报，保司就会把其中一部分利润用作分红分给我们。

保证收益＋非保证收益，能大致估计出某款产品水准到底如何。

但顾名思义，这个分红是不保证的。

可能很高，高于演示利率。

可能正好，和演示利率差不多。

也可能很低，低于演示利率。

至于怎么知道自己能不能拿到分红，那就要进行第二步：

看保险公司的投资能力

背靠大树好乘凉，更何况我们的分红收益水平直接和保险公司的投资运营能力挂钩。

一般来说，保险公司的投资能力越强，它的盈利越多，我们获得的分红也就越高。

因为监管要求保险公司分配给保单持有人的分红比例不低于可分配盈余的70%。

未分配的盈余会在保险公司和保单持有人之间、同一个年度的保单持有人之间、过去现在和未来的保单持有人之间，进行分配。

比如2020年市场比较好，按照100%分配红利以后分红储备账户里有很多盈余。

但2021年疫情来了，市场比较差，保险公司收益未达水平。

这时它就会把分红储备账户里的盈余拿出来保证大家的收益。

这样一来给我们的分红会更加稳定。

不会因为当年投资行情特别好或特别不好，直接不分或少分红。

我整理了各家保险公司今年第三季度平均投资收益率和2020年-2022年平均投资收益率，做了一个排名。

投资能力高低一目了然，感兴趣的朋友，留言“排名”免费领取！

除此之外呢，大家还可以参考一下产品保司以往的分红实现率

什么是分红实现率呢？

简单举个例子。

保险公司在合同里演示的收益是50元。

如果它真的做到了给咱们50元收益，那么分红实现率就是100%。

如果只给了40元，分红实现率就是80%。

给大家总结一下：

分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致，非常稳健；

分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，咱们更赚；

分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

这个分红实现率，保险公司每年公布一次，咱们在官网可以自行查到。

我也替大家整理好了主流保司产品分红实现率相关数据，留言“排名”即可免费领取。

说完挑选逻辑后，咱们进入主题，看下市面上比较热门的分红险，表现到底如何！

小编通过全网搜罗、对比，最终挑出前五名↓↓↓

接下来就根据前面教大家的挑选逻辑，来全方位的测评一下这5款产品！

一、产品收益：

我们以35岁女性，10万趸交为例。

保证收益部分，90岁之前，一生中意表现最为出色。

第5年回本，总体IRR大致可以达到2.31%。

90岁之后，传世金彩略胜一筹，IRR可达到2.34%。

综合来看，保底收益部分，一生中意表现最好。

毕竟90岁以后再看保底，有点晚了。

所以一生中意表现更好。

当然了，分红险保底收益固然重要，但非保证部分是我们收益的主要来源，同样也很重要。

我们来看看各个产品非保证部分的表现。

前35年，综合表现最好的还是一生中意，第四年回本，在第30年IRR可达3.6%。

35年以后，陆家嘴国泰鸿利鑫享和恒安标准传世臻耀展示出后期优势，都超越了一生中意。

只是和前面的问题一样，发力的时间太短，蓄力时间过长，即使领先了，优势也相对打了些折扣。

所以综合对比下来，趸交下一生中意收益表现最为突出。

我们再来看下其他交费方式。

①三年交

保证部分，一生中意绝对领先。

第6年回本，IRR可达2.3%左右。

非保证部分，仍然是一生中意率先领先，只是这次领先的时间比较久，长达45年。

所以后面陆家嘴国泰鸿利鑫享和恒安标准传世臻耀超过一生中意优势更小了。

所以还是可以说，3年交一生中意表现最为突出。

4年回本，第30年IRR就可以达到3.58%。

②五年交

保证部分，一生中意绝对领先。

第6年回本，IRR可达2.3%左右。

非保证部分，前45年一生中意表现最好。

45年以后，传世臻耀表现最好。

综合来看，5年交一生中意表现最为突出。

55年回本，第30年IRR就可以达到3.57%，收益又快又高。

其余交费方式情况大差不差，我就不展开篇幅论述了。

综合对比后，一生中意的收益确实是香。

对比完产品收益后，咱们再来扒扒各家公司的投资水平如何吧！

二、投资水平：

我把所有保险公司今年第3季度的平均投资收益率做了整理和排名↓↓↓

可以看到，中意人寿的投资能力很强，在众多保险公司之中排名第二，在对比的这几家公司中排名第一。

综合投资收益率可达4.84%。

陆家嘴国泰仅次于中意人寿，综合投资收益率4.49%。

恒安标准、中信保诚排名中下，综合投资收益率在2.68%。

横琴人寿能力最弱，只有1.65%。

所以按照最新公布的数据来看，投资能力方面

中意人寿＞陆家嘴国泰＞恒安标准＝中信保诚＞横琴人寿。

为了减少数据的偶然性，我还去统计了它们过去3年的平均投资收益率。

拉长时间来看，大家的投资能力都不错，综合投资收益率都高于4.4%。

陆家嘴国泰可以达到6.34%，一骑绝尘。

中意人寿紧跟其后，5.83%。

所以从近三年总体表现来看

陆家嘴国泰＞中意人说＞恒安标准＞中信保诚＞横琴人寿。

三、分红实现率：

我从各家保司的官网整理了它们分红产品的最新分红实现率。

先从表现最好的一生中意开始。

从中意人寿公布的数据看，他家的分红险达成率还是比较稳的。

全部达到了100%，甚至有超过200%的。

并且需要注意，中意最早的分红险要追溯到2003年。

持续这么多年，还能达到这样的分红表现，怎一个稳字了得。

再来看看陆家嘴国泰。

除了3个产品没有100%实现，其余都100%甚至超越100%的完成了。

没有完全实现的3个产品的分红实现率也没有非常低，都大于90%。

综合来看虽然比不上中意人寿，但还是比较稳健，不太容易失手的。

然后是恒安标准。

在分红达成率这块，恒安标准也是家隐藏的BOSS，达成率也非常稳。

虽然没有中意人寿那样200%超额完成的产品。

但多年以来分红险达成率都稳稳达成，不负所托。

接着是中信保诚。

共53款产品，只有2款产品不足100%。

这两款也没有差很多，基本在98%、99%，只差一丢丢。

稳定性虽说比不上中意，但也能在市面上处中上水准。

最后来看横琴人寿。

从官网公布的数据来看，横琴人寿的分红险产品虽然不多，但分红实现率全部超过100%。

不过横琴人寿产品分红实现率也有一个很明显的趋势，就是一年不如一年。

但至少目前看来，所有产品分红实现率都大于等于100%，总体排在中上水平。

所以对于分红收益的完成情况

中意人寿＞恒安标准＞横琴人寿＞中信保诚＞陆家嘴国泰。

通过这一番对比来看，中意人寿的一生中意生动诠释了5个字：用实力说话。

不论是自身收益能力，还是公司实力，都是非常优秀的。

可以说是目前分红险产品当之无愧的天花板。

陆家嘴国泰鸿利鑫享和恒安标准传世臻耀表现也都不错，但和一生中意相比，还是差那么点意思。

所以对分红险感兴趣的小伙伴 ，可以重点关注中意人寿的一生中意澳彩资料免费长期公开。

如果您对分红险还有什么疑问，可以给我们留言，我们会尽力帮您解答。